一、有限公司（企业主账号，API / 先学后付方案用这套）

1）主体基础资料

1. 营业执照（三证合一），有效期≥6 个月，工商状态存续、无异常
2. 法人身份证正反面，剩余有效期≥90 天
3. 对公账户（基本户 / 一般户）：银行出具账户信息表 / 开户证明
4. 经营场景佐证：门头照、办公环境、收银 / 业务系统截图；线上平台需网站 / 小程序截图
5. 场地租赁合同（可选，风控抽查）
6. 拉卡拉标准《结算授权委托书》，加盖公章 + 法人签字
7. 《分账业务合规承诺书》（电子签约）
8. 业务说明文档：业务模式、分账角色、交易流程（教培先学后付必须提供）
9. 联系人：对接人姓名、手机号、邮箱（技术对接接收回调）

2）分账接收方资料（分校、讲师、渠道、供应商）

• 企业 / 个体户分账方：营业执照、负责人身份证、结算银行卡、合作协议
• 个人分账方（讲师、兼职）：身份证正反面、本人一类储蓄卡、实名手机号，四要素实名核验即可，不需要营业执照

⚠️ 必须留存：机构和分账方之间的合作协议电子版（加盟 / 授课 / 分销协议），风控随时抽查，协议写明分润比例、结算周期。

3）教培行业（先学后付场景）额外必补资质

1. 办学许可证（学科类培训硬性要求）
2. 学员服务合同模板、退费规则文档
3. 分期业务模式说明（机构贴息还是学员承担利息）

4）线上平台（小程序、APP）额外材料

二、个体工商户开通钱账通（SaaS 空中分账）

1. 营业执照，有效期≥6 个月
2. 经营者身份证正反面
3. 经营者本人一类储蓄卡（个体户可以不用对公账户）
4. 门店门头 + 店内实景照片
5. 结算授权书（经营者签字 + 按手印）
6. 分账合作协议、业务说明

个体也可以对接 API，但复杂多级分账、先学后付优先建议有限公司主体。

三、办理 & 审核要点（针对你关注的先学后付 + 实时分账）

1. API 定制版（支持先学后付分期引擎）：材料全部提交，人工审核，常规 3‑7 个工作日，材料齐全成都地区可压缩到 1‑3 个工作日；需要做沙箱联调测试再上线生产环境。
2. SaaS 空中分账版（网页后台配置，不用开发）：资料无误可几小时初审通过。
3. 风控会核验：不存在二清风险；业务真实；分账关系真实，协议完整。
4. 非法人代办：增加经办人身份证 + 加盖公章的法人授权书。

四、常见驳回原因（提前规避）

1. 营业执照不足 6 个月、经营异常；
2. 企业用法人私卡代替对公账户；
3. 缺少分账合作协议，业务模式描述模糊；
4. 教培没有办学许可证申请先学后付；
5. 使用二类、三类银行卡做结算账户。