拉卡拉钱账通支持分账到微信零钱吗？

——个人微信账户分账到账详解

一、直接回答：能分账到微信零钱吗？

（一）拉卡拉钱账通：不能直接到微信零钱

很多做分账的朋友第一个问题就是：拉卡拉钱账通能不能把分账的钱直接打到我微信零钱里？答案是：不能直接到微信零钱。拉卡拉钱账通的分账资金，最终是结算到个人银行卡或者企业对公账户的，不是直接进微信零钱。这一点和微信支付自带的原生分账功能不一样，很多人搞混了。

（二）微信原生分账：可以直接到微信零钱

能直接分账到微信零钱的，是微信支付商户平台自带的"原生分账"功能。就是说你在微信支付商户后台开通分账功能之后，用户通过微信付款的订单，你可以直接把钱分给其他个人用户，钱直接进对方的微信零钱里，不用经过银行卡。这个是微信生态内的分账，只有微信支付渠道的交易才能这么分。

（三）两种分账的本质区别

这两种分账不是谁好谁坏的关系，本质上是两个不同的东西。微信原生分账是"微信生态内的分账"——只有微信付款的订单，才能分账，钱在微信体系内流转。拉卡拉钱账通是"全渠道分账"——不管用户是用微信付的、支付宝付的、刷卡付的、还是线下POS扫的，都能统一分账，钱最终到银行卡。适用场景完全不一样。

图1  微信原生分账与拉卡拉钱账通对比

二、微信原生分账详解

（一）什么是微信原生分账

微信原生分账，就是微信支付商户平台自带的分账功能。你在微信支付商户号里开通分账权限之后，用户在你的小程序、公众号、H5页面用微信付了钱，这笔钱可以直接按规则分给其他方——可以分给其他微信商户号，也可以直接分给个人用户的微信零钱。整个分账过程都在微信的体系内完成，不用出微信。

（二）怎么分到个人微信零钱

要分给个人用户微信零钱，流程是这样的：首先，你要把这个人添加为分账接收方——对方微信扫码确认身份，绑定他的微信账号。然后，当有用户付款的订单产生时，你通过后台或者API发起分账指令，指定分给这个接收方多少钱。系统自动把钱打到他的微信零钱里，他会收到微信的通知。整个过程很简单，对方不用提现，钱直接在他微信零钱里就能花。

（三）微信原生分账的限制

微信原生分账有几个限制：第一，只有微信支付渠道的交易才能分账，支付宝、刷卡、线下POS的交易不行。第二，分账比例有上限，一般不能超过交易金额的30%。第三，分账资金有180天的冻结期，这段时间内不能分。第四，分给个人的钱不支持回退——分出去就拿不回来了，分错了也没办法。第五，一笔订单最多分50次，每次最多50个接收方。对于复杂的多级分润场景，微信原生分账就不太够用了。

三、拉卡拉钱账通分账详解

（一）分账资金怎么到账

拉卡拉钱账通的分账资金，最终是到银行卡的，不是到微信零钱。具体流程是：用户通过任何渠道付款（微信、支付宝、刷卡、POS都可以），钱进入拉卡拉的央行备付金监管账户，系统按你设定的分账规则自动拆分，然后每个收款方的那部分钱，D+1自动结算到他绑定的银行储蓄卡上。你也可以选择主动提现模式，在拉卡拉APP里操作提现。

（二）个人收款方怎么收钱

个人作为分账接收方，需要提供身份证和本人银行卡，完成实名认证。审核通过之后，每次分账的钱会自动打到他的银行卡里。虽然不是直接到微信零钱，但到银行卡也很方便——钱到银行卡之后，他可以自己转到微信零钱里，或者直接消费、取现。对于经常收钱的人来说，到银行卡反而更安全、更通用。

（三）为什么拉卡拉不直接到微信零钱

为什么拉卡拉钱账通不直接把分账的钱打到微信零钱里？其实不是技术上做不到，而是定位不一样。拉卡拉是全渠道分账系统，支持微信、支付宝、刷卡、线下POS各种渠道的交易，资金统一在央行备付金账户里拆分，最终都结算到银行卡。如果要做"到微信零钱"这个功能，那就只能在微信生态内玩了，和全渠道定位不符。而且钱到银行卡，合规性更强，资金更安全。

图2  个人收款方分账到账指南

四、两种方式怎么选？

（一）选微信原生分账的情况

如果你是以下情况，选微信原生分账更合适：第一，你的业务完全在微信生态里——小程序商城、公众号带货、微信社群分销。第二，你只有微信支付这一个收款渠道。第三，你的分账场景很简单，就是简单的一级分销，分给几个推广者，钱直接到他们零钱里方便。第四，你不想让收款方提供银行卡，觉得绑银行卡麻烦。这种情况用微信原生分账就够了。

（二）选拉卡拉钱账通的情况

如果你是以下情况，选拉卡拉钱账通更合适：第一，你是全渠道经营——有微信、有支付宝、有线下POS、还有其他支付方式。第二，你的分账场景比较复杂——多级分销、连锁加盟、平台抽成，层级很多。第三，你需要分账比例更灵活，不受30%上限限制。第四，你更看重合规性和资金安全，钱到银行卡更踏实。绝大多数做平台、做连锁、做多渠道的企业，都是选拉卡拉这类全渠道分账系统。

（三）可以同时用吗？

当然可以同时用。其实很多企业就是这么干的：微信渠道的交易，用微信原生分账，直接到推广者微信零钱，体验好；支付宝和线下渠道的交易，用拉卡拉钱账通分账，统一到银行卡。两套系统各管各的渠道，互不冲突。当然，这样管理起来稍微复杂一点，需要对账，但对于业务量大、渠道多的企业来说，是很常见的做法。

五、常见问题解答

问：拉卡拉钱账通分账的钱，能转到微信零钱吗？

可以啊，虽然是先到银行卡，但你收到钱之后，自己从银行卡转到微信零钱就行，一步的事。虽然不像微信原生分账那样直接到零钱，但也就是多转一下，几秒钟的事。对于经常收钱的人来说，到银行卡反而更踏实，毕竟钱在银行卡里更安全。

问：微信原生分账为什么有180天冻结期？

这是微信支付的规则，为了防范风险。交易完成后180天内，如果用户有退款、投诉、纠纷，平台还能从分出去的钱里扣回来。180天之后，纠纷期过了，分出去的钱才真正"落袋为安"。分给个人的钱一旦超过这个期限，就不能再退回了。这个规则也是为了保护交易双方的权益。

问：个人收款方用拉卡拉钱账通，要交税吗？

当然要。分账给个人的钱，属于个人收入，达到起征点就要交个人所得税。正规的分账系统，一般都会按规定代扣代缴个税，或者让你自行申报。不要以为分账给个人就不用交税了，金税四期之下，大额资金往来都有记录，合规纳税才是长久之道。

问：微信原生分账和拉卡拉钱账通，哪个费率更低？

微信原生分账，就是微信支付的标准费率，一般0.6%左右，分账不额外收费。拉卡拉钱账通的费率也是按交易金额收，具体看你的体量，量越大越优惠。整体来说两者费率差不多，没有谁明显更便宜。选哪个主要看业务场景和功能需求，不是看费率。

问：我是做小程序分销的，用哪个好？

如果你是纯微信小程序做分销，而且分账层级不复杂，就一两级，那微信原生分账就够用了，直接到推广者零钱，体验好，接入也简单。但如果你的分销层级很多，三级四级甚至更多，而且还有APP、线下门店这些其他渠道，那就选拉卡拉钱账通，功能更全，支持更复杂的分账规则。

分账到零钱方便，但只限于微信生态；到银行卡更通用，全渠道都能用